□梅琳

三门县位于浙江省台州市东北部沿海、中国黄金海岸线中段三门湾畔，这里依山傍海，蓝天碧水，素有“三门湾，金银滩”美称。作为全国渔业大县、浙江海水养殖第一大县，三门已成为中国青蟹之乡、小海鲜之乡。

“讨海人”的艰辛

“我们经常是半夜出海捕捞，经过一夜海风吹打后上岸。捕捞蛏苗时，还得在泥水里泡好几个小时，清晨才能上岸，讨海人赚的是辛苦钱啊！”

老曹，三门县蛇蟠乡山前村人，早年从事水产捕捞。当地人对老曹这样依海生存、从大海中捕捞海产品食材的作业方式称为“讨小海”，像老曹这样以此为生的人称为“讨海人”。

5年前，与当地大部分人一样，以传统“讨小海”为生的老曹，打算承包30亩养殖塘，扩大原先“小打小闹”的小水塘养殖规模。但是，养殖塘租金3年一交，每年3000元/亩，算下来，一次得交27万元。由于原始资金积累还不够多，小水塘里的青蟹、虾、血蛤等水产品都还没长成熟，要等到春节临近时才上市，10多万元的资金缺口让老曹犯了愁。

“那时候，养殖户从银行贷款很难，信贷员到养殖塘边一看，全是一塘明晃晃的水，你说底下有青蟹有虾，但啥也看不见。”老曹说。

“网格化”金融服务

正当为资金缺口烦恼时，老曹遇上了三门银座村镇银行行长带着客户经理到村居开展送贷上门服务。通过挨家挨户了解像老曹这样的村民养殖面积和资金需求情况，结合村居“网格化”收集的农户家庭经济数据，该行给全村22户水产养殖户办理了每户不到5万元的“兴农卡”贷款手续，共授信98万元。

作为台州银行主发起设立的第一家村镇银行，三门银座村镇银行自2010年3月成立以来，通过沿袭台州银行服务小微的长期经验和移植特色信贷产品，服务当地经济发展，填补乡村金融服务“空白地”。该行大部分员工工作在乡镇支行，是周边农民的子女，熟悉当地风土人情、民俗民风，来自村居、融于村居，工作时间可以提供金融服务，中午、晚上回家可以与农户、乡亲拉家常、办贷款。

三门全县40万人口中约有10万户村民，被列入三门银座村镇银行放款对象的约7万户。通过“网格化”推进，每名客户经理负责约3至5户村居，他们通过“扫街查数”“走村入户”精耕细作，与农户密切接触，为农户送去温暖；收集农户家庭经济数据，推进村居信用档案建设，开展批量预授信工作；以村居客户群授信覆盖率作为考核，扩大农村金融服务面，提升客户群村居覆盖率和客户用信率。

“网格化”服务让众多“讨海人”实现了转型升级，也让不少“讨海人”成功转行，享受了不同的获得感。

老马，原先也是位传统的“讨海人”。2013年，老马转行从事种植业，现在是三门县六敖镇上的种植大户，春种水稻，秋来收割，冬播西兰花，每年这样轮种。

2019年，老马和鸟屿村村部签订承包800亩左右的土地租赁协议。由于大面积种植资金投入、水稻种植利润缩减及人工成本增长等因素，使老马有一段时间日子过得“紧巴巴”的。

“6年前，我种植400亩时，三门银座村镇银行给我贷了7万元。现在，我的种植规模扩大了一倍，资金压力大多了。”老马说。

平时常到老马家串门走访的三门银座村镇银行客户经理小李了解到老马的这一需求后，通过申报、审批，及时对老马的授信额度作了调整，提升到30万元。

“这样，在付地租、买化肥农药需要花大钱的时候，我们一家人就不用再过‘紧巴巴’的日子了。”老马笑眯眯地说。

三门村镇银行客户经理送金融服务到青蟹养殖场池塘边。李谦敏/摄

“双下沉”金融服务

三门银座村镇银行自成立以来，坚守支农支小定位，延续“机构下沉”和“服务下沉”思路。截至目前，该行共设立了15家营业机构，包括总部及所属14家支行，实现全县各乡镇全覆盖，为客户提供家门口、全天候的金融便民服务。

针对当地许多从事蛏苗捕捞行业、过了季节就做别的小生意的村民们，三门银座村镇银行的客户经理推荐他们办理“兴农卡”，随借随还，用起来方便实惠；对于从事资金需求较大的养殖户们，推荐办理小本贷款，还款方式灵活；对于资信良好的小微企业，推荐“快易贷”“信用易贷”产品，解决贷款期限与小微企业资金需求错配问题；对固定投资或长期投资客户，推荐“畅易贷”中长期产品，减轻小微企业转贷成本和还款压力，满足企业扩能增产、转型升级的融资需求。截至9月末，仅“兴农卡”授信16316户，授信金额12.89亿元；其中，种植户3379户，授信金额3亿元。

同时，三门银座村镇银行积极响应浙江银保监局“融资畅通”和台州银保监分局“掌上办贷”号召，上线“信用易贷”等三款在线信贷产品，推出“移动工作站”服务。客户经理人手一台PAD，把田间地头、企业车间当作办公室，用脚步丈量普惠金融之路，实现贷款申请、调查、审批到合同签订、贷款发放30分钟完成，让客户实现从“只跑一次”到“一次不跑”。

截至10月末，三门银座村镇银行总资产38.75亿元，各项存款余额 27.19亿元，贷款余额37.17亿元，不良贷款率0.59%；农户和小微企业贷款合计占比95.34%，户均贷款余额13.79万元；先后帮助全县400多个村居7000多户种养殖户通过信贷支持走上致富路。台州银保监分局负责人认为，三门银座村镇银行是台州系村镇银行的一个典型代表，较好地体现了“小、实、精、专、美”的品牌特点。