本报讯 发展零售金融的主体，主力军非银行莫属。近年来，在资本约束、利率市场化和金融脱媒等因素的影响下，零售业务正在逐渐成为我国银行业创收的重要引擎。

近日，在由凤凰网WEMONEY主办，银智联联合主办的2019零售金融科技（北京）峰会上，针对银行的大零售转型本质，中国银行业协会研究部主任李健提出，所谓大零售转型，本质上是中国银行业在进入到从规模扩张、粗放式经营到精细化管理、高质量发展阶段的大势所趋。商业银行应特别注重紧贴客户需求，通过综合化、全方位的服务满足客户在实体经济发展过程中的金融需求、补齐金融服务短板；通过科技赋能，降低运营成本、提高服务效率、提升风控能力，用改革的办法降低实体经济融资成本。

中国银行业协会研究部主任李健

“（对银行而言）目前，零售金融面临最好的时代，也是最坏的时代。”百信银行副首席战略官陈龙强提出。

陈龙强进一步解释称，最好的时代，是因为存在巨大的市场。过去银行从事零售金融，风险偏好相对比较低，授信额度相对比较高，所以整体会比较“嫌贫爱富”，就留出一个结构性空白市场，即授信额度比较低、风险相对比较高的市场，这个人群可以称之为普惠人群，这是一个巨大的机会。

最坏的时代如何解释？陈龙强指出，现在银行都是用线上化的方式从事零售，边际成本在下降，而且会更加接近零和游戏。换句话讲，银行不是用网点去触达，而是用APP去触达，获客成本大大降低了，客户可能只选择百信银行，就不选择另外一家银行了，这是一个非常重要的变迁。所以总体来讲，机会是有结构性空白市场存在，但一定也会进入一个白热化的充分竞争市场，这是一个基本判断。

江苏银行总行运营部总经理沈志峰认为，从2016年开始，银行进入了4.0的状态，4.0代表全渠道银行经营的模式，伴随着大数据、区块链、物联网，银行在数字化当中做了很多探索和尝试。4.0数字化转型会给银行商业模式带来比较大的变化。这个变化是建立在技术和业务深度融合基础上。现在进入全球数字化的时代，作为一个传统企业，特别是中小银行，数字化转型刻不容缓，数字化转型是下一次盈利突破点或者增长点。

如何实现数字化转型？沈志峰提出，零售银行数字化途径有四个方面，一是集约化、场景化的批量获客模式，实现规模化增长。二是数字化和金融科技创造全新的客户体验。三是必须通过具有智能化、精细化的大数据技术来给新客户带来新的风险控制和深度经营能力。四是伴随着新的帐户体系，二三类帐户，可以助力摆脱网点的限制，推动整个数字化全渠道运营的战略。

（编辑 白宝玉）